«Мы іншы банк!». Гутарка пра «чыстым» інтэрнэт-банкінгу, кіраванні фінансамі і прасоўванні банкаў у сацыяльных сетках з С. Лапшын і Б. Дзьяканава (Банк24.ру)

Я планаваў сустрэцца з першым намеснікам Старшыні праўлення Банка24.ру Барысам Дзьяканава з таго моманту, як пачаў весці гэты блог. З кім яшчэ казаць пра будучыню банкінгу і пра нестандартных банкаўскіх мадэлях, як не з прадстаўніком самога он-лайнавых банка ў краіне ?! Прыемнай нечаканасцю стала тое, што да размовы далучыўся Старшыня праўлення банка Сяргей Лапшын .

Барыс Дыяканаў: Улічыце толькі: у нас няма мэты дзяліцца нашымі ноу-хау. Таму што тое, пра што мы яшчэ толькі думаем, але не рэалізавалі - пра гэта напішаш, а хто-небудзь возьме і зробіць. Навошта нам гэта трэба?

Сяргей Лапшын: Нягледзячы на тое, што мы - банк па актывах невялікі, нас даволі інтэнсіўна вывучаюць Мейджор рынку.

Хочацца пагаварыць пра вас, аб Банке24.ру. Я раней думаў, што ваш банк - у чыстым выглядзе інтэрнэт-банк. А рыхтуючыся да размовы, даведаўся, што зусім няма - у вас шмат оф-лайнавых аддзяленняў. Вы універсальны банк?

Барыс Дыяканаў: Наяўнасць аддзяленняў не азначае, што мы універсальны банк. Ёсць дзве акалічнасці, якія абмяжоўваюць чыстую он-лайнавых мадэль. Першая акалічнасць - гэта ідэнтыфікацыя кліента банка ў адпаведнасць з законам 115ФЗ з усімі вынікаючымі наступствамі. Другая акалічнасць - гэта патрэба ў вадзе і вывадзе налу кліентам. Вось, уласна і ўсё. Адзін час у нас была спакуса: раз у нас ёсць аддзялення, давайце зоймем іх іншымі відамі паслуг: крэдытаванне і да т.п. Зараз мы ўсім гэтым перасталі займацца. Нашы аддзялення ў чыстым, рафінаваным выглядзе выконваюць гэтыя дзве функцыі.

Сяргей Лапшын: ... сэрвісныя функцыі.

Чытаючы пра заходняга банкінгу, я сустракаў інфармацыю, што там ёсць банкі, якія аддаюць усё сэрвісныя функцыі на аўтсорсінг.

Барыс Дыяканаў: Мы таксама пачалі вучыцца гэта рабіць. Проста ніхто не гатовы гэтыя функцыі прыняць на сябе. Я цяпер з радасцю гатовы быў бы аддаць Банкаматныя сетку якому-небудзь аутсорсера. Ці, наадварот, дамовіўся б выкарыстоўваць чыю-небудзь вялікую сетку банкаматаў. Пажадана - ня банкаўскую.

То ёсць жаданне стварыць такі чыста інтэрнетаўскі он-лайнавы банк застаецца стратэгічным?

Барыс Дыяканаў: Як я сказаў, перашкаджаюць дзве вышэйпералічаныя тэмы.

Закон 115ФЗ?

Барыс Дыяканаў: Гэта добры важны закон, проста ён накладвае некаторыя абмежаванні.

А другая тэма?

Барыс Дыяканаў: Адсутнасць развітай інфраструктуры аўтсорсінгу банкаўскіх і каля банкаўскіх другасных паслуг.

Ёсць жа шырокія сеткі банкаматаў у буйных банкаў, яны могуць пусціць вас да сябе?

Барыс Дыяканаў: Так яны з радасцю нас і пусцілі! Яны глядзяць на гэта не як на бізнэс, які існуе асобна. А як на кавалак свайго агарода. А на кавалак свайго агарода, як вядома, чужых не пускаюць.

Сяргей Лапшын: У агарод не пускаюць пэўных жывёл.

Яны вас баяцца?

Барыс Дыяканаў: Яны па ментальнасці яшчэ не паспелі. Банкі расцэньваюць сваю інфраструктуру як кавалак сваёй тэрыторыі, а не як інфраструктуру, якую можна «Разшарыў». Гэтак жа сама, як раней у кожнага быў свой прынтэр. І цэлая рэвалюцыя здарылася, калі мы сталі ставіць адзін сеткавы прынтэр на пакой. Народ пратэставаў, казаў, што яны так жыць не змогуць. А цяпер ставім адзін прынтэр на паверх - і ўсё нармальна.

Інтэрнэт-банкінг для вас - гэта, у першую чаргу, фізікі, прыватныя кліенты?

Барыс Дыяканаў: Інтэрнэт-банкінг - гэта ўжо даўно гігіенічны фактар. Казаць пра яго мела сэнс у 1998 - 2000 г.г. Цяпер гаворка ідзе нават не пра функцыянале Інтэрнэт-банкінгу. Гаворка ідзе пра стварэнне сэрвісу. Учора, напрыклад, мы запусцілі сэрвіс «Ясно.ру» . Гэта інтэграваныя дадатак: бухгалтэрыя і інтэрнэт-банк у адным флаконе. Гэта Інтэрнэт-банк трэцяга пакалення.

Гэта проста такі зручны інтэрфейс?

Барыс Дыяканаў: Не! Справа не ў інтэрфейсе. Інтэрнэт-банк - гэта, па сутнасці, плацежная функцыя. Раней людзі паперкі насілі, а цяпер можна праз Інтэрнэт гэтыя ж паперкі адпраўляць. Гэта зручна, гэта эканоміць час. Я заўсёды быў евангелістам і прапагандыстам такіх рашэнняў.

Калі падумаць, для малога бізнэсу - што банк, што бухгалтэрыя, што падатковая, што пажарнікі - гэта ўсё зло прыкладна аднаго парадку ... Банк - гэта такая непатрэбная функцыя для прадпрымальніка. Ёсць зразумелы бізнес - пякуць круассанчики, цвікі робяць. Банк - другасны. Такая ж непатрэбная функцыя, як справаздачнасць. Прычым, у галаве прадпрымальніка гэтыя функцыі падзелены. Банк - у адным месцы, бухгалтэрыя і справаздачнасць дзяржаве - у іншым. А на самай справе, гэта адна і тая ж інфармацыя. У краіне налічваецца прыкладна мільён бухгалтараў, якія доблесна перабіваюць адны і тыя ж паперкі. Па вялікім рахунку, гэта мартышчынай працай. Бухгалтары - гэта такія спецыяльныя людзі, якія ўмеюць мець зносіны з банкамі і ўмеюць мець зносіны з падатковай, з пенсiйным фондам. Таму бухгалтараў на прадпрыемствах не любяць. Усе справай займаюцца, а бухгалтар ходзіць і задае дзіўныя пытанні. Усе думаюць аб павелічэнні продажаў, аб вытворчасці. А бухгалтар кажа: «Гэта не паменшыць падаткаабкладаемы базу ...». Гэта ўсё функцыі, ня якія ствараюць дададзеную вартасць. Малы бізнес рэальна не можа сабе дазволіць за гэта плаціць. І не павінен.

Таму, сумесна з кампаніяй Эльба- контур (Электронны бухгалтар Эльба) мы зрабілі сумесны інтэрфейс.

Кліент ў адным акне вядзе кіраўнічую справаздачнасць, тут жа ён вядзе касу, бачыць прыход і выдатак грошай, плаціць сваім контрагентам. Гэта ўсё адначасова ператвараецца, з аднаго боку, у правільныя банкаўскія транзакцыі, а з другога - у кліента аўтаматычна фарміруецца правільная справаздачнасць. Сістэма аўтаматычна нагадвае своечасова: куды і што трэба адправіць. Сама адпраўляе куды трэба. Кліент мае зносіны з банкам не болей, чым яму трэба для бізнесу. Па сутнасці, ён робіць бізнэс, а ў яго адначасна фармуецца правільная справаздачнасць і правільныя банкаўскія праводкі.

Сяргей Лапшын: Інтэрнэт-банк гэта не программулинка. Гэта комплекснае рашэнне, вяршыня вялікага падставы: і сам банк, і тарыфы, і хуткасць плацяжоў. Інтэрнэт-банк проста як доступ да паслуг - гэта ўжо ў мінулым. Тое, што мы зараз прапануем - гэта ўжо наступнае пакаленне сэрвісаў. Вось, напрыклад, айфон быў бы проста жалязякай, калі б за ім не стаяў пісьменны праграмны прадукт, калі б не было Appstore ... Не існавала б цэлай экасістэмы. Зараз перамагаюць тыя Інтэрнэт-банкі, якія з'яўляюцца вяршыняй комплекснага, магутнага падыходу. Рашэнне Эльба-контур, звязанае з Інтэрнэт-банкам, - гэта рашэнне новага пакалення.

Такая сістэма для кіравання фінансамі?

Барыс Дыяканаў: Гэта і ёсць сапраўднае кіраванне фінансамі.

Сяргей Лапшын: Ясно.ру - сістэма кіравання фінансамі для юрыдычных асоб. У нас ёсць яшчэ « мантачоў »- для фізічных асоб. Гэта такія першыя досведы па стварэнні сістэм кіравання фінансамі (PFM).

Барыс Дыяканаў: Personal finance management - гэта такая «буржуйская штука». Буржуі - яны ўмеюць лічыць свае асабістыя грошы і кіраваць імі. Мы гэта рэалізавалі. Сістэма ўмее будаваць прыемныя графікі. Але каб гэтай сістэмай да канца карыстацца, трэба валодаць нямецкай філасофіяй. Вядома, частка нашых кліентаў карыстаецца гэтым. Ёсць ніша педантычных гікаў, якія гэтым карыстаюцца. Але гэта вузкая ніша. А вось ніша малых і сярэдніх прадпрымальнікаў, для якіх мы зрабілі сэрвіс «Ясна», - яна значна шырэй. Кожны прадпрымальнік здае падатковую справаздачнасць, кожны прадпрымальнік ўзаемадзейнічае з банкамі. Мы зрабілі для іх абсалютна бяспройгрышнае рашэнне.

Пішуць, што ў Расеі высокі ўзровень недаверу да Інтэрнэт-банкінгу. Мне ў Сбера з сумам казалі, што ў іх усяго 2 мільёны карыстальнікаў Інтэрнэт-банкінгу, паколькі гэты сэрвіс не прыжываецца ў Расіі. Вы згодныя, што Інтэрнэт-банкінг - гэта пакуль цацка для гікаў?

Барыс Дыяканаў: Для сберовских кліентаў гэта цацка. А ў нас няма кліентаў, якія б працавалі з намі не праз Інтэрнэт-банк.

Хто ваш кліент-фізік?

Барыс Дыяканаў: У цэлым гэта альбо гік, альбо белы каўнерык, альбо, як мы гэта называем, физюрик. Той, хто адначасова і фізічная асоба, і ўяўляе юрыдычная асоба.

Мабільны банкінг і Інтэрнэт-банкінг - гэта проста розныя спосабы доступу? Ці ёсць нейкая свая філасофія ў мабільнага банкінгу?

Барыс Дыяканаў: Прылада вызначае філасофію. Мы не зусім задаволеныя бягучых статусам нашага прадукту для мабільнага банкінгу. Будзем яго дапрацоўваць, улічваючы філасофію, якая закладзена ў сучасных мабільных прыладах. Інтуітыўны інтэрфейс, Месцазнаходжаньне, інтэграцыя з Твітарам. Усе гэтыя магчымасці банку трэба ўлічваць.

У вас больш заходзяць з iPhone або з Android?

Барыс Дыяканаў: З Андроід. Суадносіны залежыць ад геаграфічнай кропкі. У такіх гарадах, як Красноярск або Іркуцк яшчэ падлогу-гады таму мой iPad выклікаў здзіўленне.

Для iPad будзеце рабіць інтэрфейс?

Барыс Дыяканаў: Зрабіць інтэрфейс для IPad - гэта не мэта жыцця. Мэта - стварыць правільную экасістэму для нашага карыстальніка.

На нейкія заходнія ўзоры інтэрнэт-банкінгу арыентуецеся? Банк Simple, напрыклад?

Барыс Дыяканаў: А на што там арыентавацца? Шыкоўная старонка, яны яе нават мяняюць перыядычна. Скрыншотам ўжо дзевяць месяцаў.

Ёсць, напрыклад, - рэальна дзеючы Fidor банк. Там цэлая сацыяльная сетка вакол банка ...

Барыс Дыяканаў: Ведаем яго. Вы гаворыце не як іх кліент, вы абмяркоўваеце прадукт трэцяга перадзелу: што напісаў пра іх хто-небудзь, хто глядзеў іх сайт. Важны вопыт іх кліентаў. Як банк праводзіць плацяжы, у якія гадзіны ён працуе.

Давайце пагаворым на больш адцягненых для банкіраў тэму - аб сацыяльных сетках. Барыс, я залез ўчора ў Ваш дзённік на ЖЖ, апошні пост - ад 2008 года. Больш не пішаце?

Сяргей Лапшын: Гэта ўжо памерла.

Памёр блогінг?

Барыс Дыяканаў: Ды не, блогінг, напэўна, жывы. Ёсць людзі, якія паспяхова гэтым займаюцца і цікава пішуць. Асабіста я быў шалёна задаволены, калі з'явіўся Твітэр, таму што доўгія тэксты - ня мой фармат. Зараз я карыстаюся Твітарам.

Як Банк24.ру ставіцца да сацыяльных сетак?

Барыс Дыяканаў: Некарэктная фармулёўка: «як банк ставіцца да соцсетях». У нас працуюць сучасныя людзі, якім мы дазваляем быць самімі сабой - яны жывуць у сацыяльных сетках. Гэта транслюецца на тое, як банк коммуницирует з соцсетях. Ўсё.

Гэта значыць, у вас няма такой каманды, якая абавязана маніторыць сеткі?

Барыс Дыяканаў: Частка гэтых функцый размеркавана, размазаная паміж рознымі людзьмі. Мы выкарыстоўваем спецыяльны софт для маніторынгу сетак. Мы адсочваем тое, што кажуць аб банку.

Шмат пра Банк24 кажуць у сетках?

Барыс Дыяканаў: Шмат. Наш сайт, бо, займае з трэцяга па пятае месца па наведвальнасці сярод расійскіх банкаўскіх устаноў.

Як вы гэтага дабіліся?

Барыс Дыяканаў: Так мы ўсім і распавялі, і ўсё адразу паўтораць! Мы даўно і мэтанакіравана над гэтым працуем.

Я бачыў вашы старонкі ў Фэйсбуку, у Вконтакте, ёсць эккаунт ў Твітэры ... Гэта дае нейкую аддачу?

Барыс Дыяканаў: Вядома. Мне падабаецца. карыстальнікам падабаецца

Што вы там робіце - прасоўваеце свае паслугі?

Барыс Дыяканаў: Мы там маем зносіны, і гэтага дастаткова.

Для чаго вам свой блог на сайце банка, калі ў вас ёсць эккаунта ў сацыяльных сетках?

Барыс Дыяканаў: Мы яго планамерна прыкрыем. Дораскрутим эккаунта, зробім больш шчыльную інтэграцыю - і прыкрыем свой блог. Яшчэ ў нас ёсць шыкоўны сэрвіс Copiny .

Толькі яго не знойдзеш з вашай першай старонкі ...

Барыс Дыяканаў: У нас няма мэты, каб сэрвіс быў бачны з першай старонкі банка. У нас ёсць мэта мець зносіны з кліентамі Інтэрнэт-банка. Вось, з Інтэрнэт-банка вельмі проста патрапіць у Copiny. У нас няма задачы, каб невядома хто заходзіў на сайт і задаваў нам пустыя пытанні.

Праект з Copiny - можна сказаць, што гэта краудсорсинг?

Барыс Дыяканаў: Не. Гэта збольшага фармалізаваць зносіны з кліентамі. Кліентам прыкольна, калі ім адказваюць непасрэдна начальнікі аддзелаў, начальнікі ўпраўленняў. Я зараз сам панадзіўся скардзіцца там, сам туды заходжу і пішу. Гэта вельмі важна для ўнутранай культуры банка.

Вашы супрацоўнікі абавязаныя адказваць у Copiny ці яны робяць гэта па закліку сэрца?

Барыс Дыяканаў: Вельмі б хацелася думаць, што яны робяць гэта па закліку сэрца. Стваральнікі прадуктаў, якія не могуць прадаць свой прадукт, не могуць растлумачыць, як вырашаюцца праблемы з ім, па-першае, не павінны ствараць прадукты, па-другое, не павінны працаваць у нас у банку. Гэта проста прыкмета прафпрыдатнасці. Калі ты нешта робіш, умей адказаць на пытанні, якія твой прадукт выклікае. Калі ў цябе нешта не працуе, чаму дзяўчынка-студэнтка павінна за гэта прасіць прабачэння дзяжурнымі фразамі. Выйдзі пад сваім імем і скажы: «Так, я аблажаўся, але мы ўжо працуем над выпраўленнем праблемы».

Ў знешнія сеткі, у Твітэр, напрыклад, Вы выходзіце з каментарамі?

Барыс Дыяканаў: Выходжу, вядома, каментую. Пачытайце мой Твітар. Нядаўна, напрыклад, нехта напісаў, што ў нас дорага абслугоўвацца. Іншыя кліенты яму адказваюць, што ні разу не дорага, камэнтуюць, што трэба не марнаваць менш, а зарабляць больш. Гэта пазітыўная дзвіжуха, дзеля якой усё і робіцца.

Атрымліваецца такі калектыўны support?

Барыс Дыяканаў: Так. Кліенты самі адказваюць, тлумачаць чаму, напрыклад, дзвесце рублёў у месяц за Інтэрэнт-банк - нядорага. Калі раптам усё ополчатся, і скажуць, што дорага - мы задумаемся.

Я бачыў вы пачалі прасоўванне тэмы «самы лайкнутый банк" у соцсетях ..

Барыс Дыяканаў: Гэта былі толькі пре-рэлізы, масіравана мы пачынаем прасоўваць гэтую тэму з 5 сакавіка.

Наколькі гэта эфектыўна? Наколькі ўвогуле для банка эфектыўна прасоўванне ў сацыяльных сетках?

Барыс Дыяканаў: Вар'яцка эфектыўна. У нас няма задачы попродвигаться ў сацыяльных сетках. Проста для нашай бізнэс-мадэлі я не бачу логікі прасоўвацца дзесьці яшчэ. Пытанне ў тым, як мы гэта робім. Калі нейкі вялікі банк нешта робіць у сацыяльных сетках, у іх гэта дваццаць першае пункт у маркетынгавай праграме. Паколькі ў іх трохі кліентаў, якія карыстаюцца Інтэрнет-банкам. А ў нас, повторяюсь, няма кліентаў, якія ім не карыстаюцца. У нас няма іншага варыянту, каб прасоўвацца

Пры гэтым, значыць банк, у якога 300 000 фоловеров ў сацсетках, а ў вас - усяго лічаныя тысячы ...

Барыс Дыяканаў: Фоловоеры вельмі лёгка купляюцца. Але трэба глядзець на ядро ​​групы.

У вас проста грошай не хапіла купіць?

Барыс Дыяканаў: Мы не трацім грошы на мёртвыя душы. Калі ў нас ёсць чалавек у групе - значыць, ён сам туды зайшоў, сам сабе рахунак.

А як жа рэйтынгі банкаў у соцсетях?

Барыс Дыяканаў: Мяне не цікавяць рэйтынгі. Мяне цікавіць, каб нашы кліенты былі шчаслівыя. І каб мы з імі нармальна размаўлялі.

Тады павінны быць іншыя паказчыкі, напрыклад - рост колькасці кліентаў?

Барыс Дыяканаў: Мы за мінулы год выраслі ў два разы. У нас цяпер кліентаў па ўсёй краіне больш, чым у нашым хатнім рэгіёне. Мы - сапраўдны федэральны банк

Па колькасці кліентаў? Фізікаў або Юрык?

Барыс Дыяканаў: Юрку. Фізікі нас не так цікавяць як чысты бізнэс.

Што далей будзе з банкінгам?

Барыс Дыяканаў: Не ведаю. Зразумела, што рабіць сёння. Зразумела, што рабіць заўтра. А што потым будзе - гэта ўжо не мая кампетэнцыя. Мы стараемся зразумець, што трэба рабіць, каб палегчыць жыццё нашым кліентам, і робім гэта.

Гутарку вёў Антон Арнаутаў

© FutureBanking 2012

З кім яшчэ казаць пра будучыню банкінгу і пра нестандартных банкаўскіх мадэлях, як не з прадстаўніком самога он-лайнавых банка ў краіне ?
Навошта нам гэта трэба?
Вы універсальны банк?
То ёсць жаданне стварыць такі чыста інтэрнетаўскі он-лайнавы банк застаецца стратэгічным?
Закон 115ФЗ?
А другая тэма?
Ёсць жа шырокія сеткі банкаматаў у буйных банкаў, яны могуць пусціць вас да сябе?
Яны вас баяцца?
Інтэрнэт-банкінг для вас - гэта, у першую чаргу, фізікі, прыватныя кліенты?
Гэта проста такі зручны інтэрфейс?